本周一

　　央行降准0.5个百分点

　　配置保险抵御

　　利率下行风险

　　□记者 舒姿

　　1月6日，为支持实体经济发展，降低社会融资实际成本，中国人民银行决定下调金融机构存款准备金率0.5个百分点。

　　面对“跌跌不休”的降息潮，如何才能稳住手中的“钱袋子”成为投资者的当务之急。为此，永康工行财富顾问陈晓春说，利率下行不可避免，但投资形式却可以挑选，建议投资者适时配置部分长期理财产品提前锁定收益。

　　陈晓春说，说到长期理财产品之一的保险，如今，已被不少投资者认可，但对于如何选购还存在一些误区。有的投资者喜欢去抢购市场收益较高的保险理财产品，这类产品多投资期限较短。虽然，投资者能获得一笔收益，但保险类产品的投资真谛却没有真正享受。

　　为什么理财师总推荐投资者选择长期交费的保险呢？这也是有讲究的。陈晓春介绍，长期保险产品可以有效地储蓄。长期保险需要按照规定定期缴纳保费，把一定的资金留交给保险公司，这也是等于给自己存钱，让自己养成存钱的好习惯。如果你所选择的保险还带有投资性质，那么等到保险期满后，还可以得到一定的收益，这也是一种变相储蓄。

　　比如，在这种利率下行行情下，投资者每年选购一款市场上收益较高的一年期理财产品，投资了20年，其预期年化收益率很大概率从6%降到2%，那么综合投资收益=（初期利率+终期利率）÷2×年数=（6%+2%）÷2×20=80%。如果他一次性购买20年的年金保险或长期期交险，按其20年年金收益5%测算，客户收益=年化单利×年数=5%×20=100%。显而易见，后者收益是前者的1.25倍。

　　同时，《保险法》规定：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。不少保险产品在提供终身身故和全残保障的基础上，充分考虑并全面兼顾了客户养老、教育、传承需要，使投保人既可以通过减额领取匹配个人养老金、子女教育金需求；又可以通过身故金分期领取功能,按照个人意愿对身故保险金做分期给付安排，实现更为完善的资产传承。

　　值得一提的是，客户同时可享逐年稳步提升的保单现金价值，无须担心市场利率的波动。陈春晓说，永康工行现发行“工银安盛鑫如意”和“华夏富贵竹20年”两款拳头产品，预期年化收益可达到5%以上。理财非存款，产品有风险，投资需谨慎。更多详情请咨询永康工行各营业网点。