守好钱袋子 避开借贷那些“坑”

　　民间借贷作为传统融资方式，在促进资金流动的同时，也可能因为操作不规范、风险意识不足而引发纠纷。本期《法治直通车》结合常见民间借贷案例，梳理关键法律要点，帮助大家安全实现资金融通。

　　一、别让情面变成证据缺失

　　亲友间发生借贷时，不少人常因情面而省略了书面凭证。然而，口头约定难以举证。王某借给朋友赵某5万元现金，既无借条也未留存转账记录，后赵某否认借款并主张款项为赠与，王某因无法证明“借贷合意”而维权失败。法律要求，借贷关系需同时具备“借贷合意”与“款项交付”证据，仅凭信任不足以保护自身权益。

　　二、现金交付风险高，转账更安心

　　民间借贷属于实践性合同，须同时满足“借款合意”与“款项实际交付”才能成立。借款合意可以是书面借条、微信聊天记录甚至口头约定，但口头约定在对方否认时往往难以举证。例如，张某通过微信转账借给王某3500元，未签借条，后凭转账记录和催款聊天内容获法院支持。银行转账、微信支付等可追溯方式优于现金交付。大额现金借贷若无法提供取款凭证或收条，可能因“未实际收到款项”的抗辩而败诉。

　　三、利息并非越高越好，借款用途要合法

　　民间借贷作为传统融资方式，约定利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍，超出部分无效。若未约定利息，视为无息借贷；利息约定不明确的，自然人之间借款也按无息处理。如借款人声称未收到款，出借人可能因无法证明资金实际转移而承担败诉风险。建议大家优先采用银行转账、微信、支付宝等可追溯方式，并备注“借款”。需要注意的是，若明知借款用于赌博、吸毒等违法活动，或用于“托关系”等违背公序良俗的，合同无效，本金可能无法追回。

　　四、借条这样写，才叫“写得对”

　　日常生活中，签署书面借条需明确借款人身份证号、借款金额（大小写）、利率、还款期限、借款用途及违约责任，并由借款人亲笔签名捺印。借条中应避免使用模糊表述，如“暂时借用”等。转账时附言“借款”，现金交付则要求借款人出具收条，并保存取款凭证、现场照片等辅助证据。例如，张某通过微信转账借出3500元，因转账记录和催款聊天内容完整，法院支持其还款请求。大额借款可要求抵押房产（需办理抵押登记）或引入保证人。担保合同应写明方式（一般保证或连带责任）、范围与期限，避免“人情担保”沦为债务“背锅侠”。

　　需要注意的是，自约定还款期满之日起计算3年诉讼时效，逾期未主张权利（如催款、起诉）可能丧失胜诉权。中途催收时应保留通话录音、聊天记录等证据以中断时效重新计算。若遇债务人赖账，可申请财产保全防止资产转移。切忌私下采取非法手段，否则可能从受害人转为违法者。

　　浙江雷欧律师事务所 胡鸣宇 供稿